“贷”动小生意中银富登村镇银行写好“支农支小”大文章
中国网财经4月3日讯 江西上饶。从昔日“废弃矿区”蝶变成“网红山谷”，上饶望仙谷已成为国家4A级旅游景区，吸引了众多游客游玩，也由此带动了周边的村民吃上了“旅游饭”。在上饶广信区华坛山彭家坞村，由村民自家住宅改建而来的民宿星罗棋布，焕发出新的生命力。
湖南汨罗。凭借四通八达的交通优势、独一无二的区位优势，循环产业已经成为汨罗经济发展支柱产业，每年数百万吨废旧金属在这里重获新生。在汨罗市立德有色金属有限公司(简称立德有色金属)厂房内，铝屑、易拉罐等废旧铝材料通过一系列流程之后变身为铝锭，之后将会被加工成电器产品配件、智能家居配件等，完成铝的再循环。
湖北京山。京山是“中国生态龟鳖头部市”，以甲鱼等特色水产品的养殖而闻名。今年3月中旬，在京山市罗店镇许坝村三组甲冠天下甲鱼养殖基地迎来了甲鱼的“大丰收”，工作人员正拿着叉子打捞甲鱼，数万斤甲鱼被装入渔网，接着被运往全国各地进行销售。
广大县域及农村地区是金融服务的薄弱地区，村镇银行在改善县域金融服务中发挥了较好作用。近日，中国网财经记者走进上饶、汨罗、京山多地，探访中银富登村镇银行“支农支小”的生动实践。
从废弃矿山到国家4A级景区，望仙谷成为了生态发展典型案例。随着望仙谷的发展，距景区仅3公里的华坛山樟涧村得到政府大力支持发展民宿产业，当地村民开始装修改造自家住宅经营民宿。
“2022年，眼看着越来越多的游客到望仙谷游玩，很多游客却找不到住宿的地方，我便萌生了将自住房装修成民宿的想法。”华坛山樟涧村“庆才民宿”的经营者汪朝仙告诉记者，当时装修房子的资金却让她犯了难。由于没有营业执照，汪朝仙当时打算申请贷款受到了阻力。直到中银富登村镇银行客户经理徐江敏主动上门，这才迎来了转机。
“了解了我的情况后，在徐经理的帮助下，我成功申请了一笔整村推进信用贷，授信金额为10万元，解决了装修房子的资金问题。”凭借这笔贷款，汪朝仙把自住房装修成了民宿，成为了村里面蕞早一批做民宿并享受到市场红利的人。2023年12月，汪朝仙已把这笔贷款还清。
与汪朝仙情况类似的还有华坛山樟涧村的姜小丽。2022年，姜小丽准备装修自家住宅经营民宿，因缺少资金，向中银富登村镇银行申请30万元贷款，得益于这笔资金的支持，姜小丽成功完成民宿装修并正式营业。由于对中银富登村镇银行服务较为满意，汪朝仙与姜小丽后续为该行介绍了多名有贷款需求村民。
暖心且高效率的金融服务背后，是多次调研、研究、评估的结果。中银富登村镇银行到华坛山樟涧村调研之后发现，当地很多民宿客户没有营业执照，也没有流水。针对这一情况，该行制定了特殊授信政策，豁免了客户经营年限和流水，根据客户装修房间数、三方核查确定客户授信额度。截至目前，上饶中银富登村镇银行服务民宿客户已超过300多家。
“中银富登村镇银行服务好、速度快，没有营业执照也可以贷款，而且他们工作人员上门服务办理贷款，随借随还。”汪朝仙称赞道。客户经理手持移动设备，在田间地头开卡、到农户家中授信……这样的场景对于中银富登村镇银行的工作人员而言早已是常态。
“做真正解决老百姓问题的事，以行业为抓手，以村落为抓手，以商户为抓手，以信息采集的数据为抓手，做小而散批量化的客户。”上饶中银富登村镇银行董事长王盐宁称。
记者在汨罗调研时了解到，2021年，汨罗以“桃林寺镇高丰村”为试点推进“小田改大田”，对村内小块而分散的农田进行改造。在此背景下，汨罗中银富登村镇银行率先对接，成为汨罗首家为高标准农田建设“小田改大田”项目发放信贷资金的金融机构。
2024年初，在改田关键期，承包了3000多亩“小田改大田”项目的“种粮大户”汤建雄资金周转遇到了难题。汨罗中银富登村镇银行了解到实际情况之后，工作人员现场定信贷方案、安排专人上门收集资料，在3个工作日内对其成功授信50万元，解了汤建雄的燃眉之急。
今年3月中旬，汤建雄笑着向记者介绍已经改造好的千亩农田，他正着手春耕备耕，将迎来改田之后头部次播种。“双季稻产量能提升，农机设备成本能下降，增产增收有指望。”汤建雄告诉记者。
“下沉到村子里面，真正贴近老百姓。”汨罗中银富登村镇银行董事长唐杰表示，坚持“做小、做散、做快、做优”，实施差异化经营，深入金融比较薄弱的环节。
投资大、周期长、回报慢是农业企业的特征，融资是否充足、及时，直接决定了企业的生存与发展。
“茶园投入成本较大，而且产生经济效益的周期长，资金遇到很大的难题。”在上饶调研时，茗龙实业集团副总经理胡宇强告诉记者。茗龙实业集团从成立至今一直致力于茶叶生产加工、销售等业务领域，自有茶园5000余亩。
据胡宇强介绍，按照新建高山茶园每亩8000元的成本来算，基本上一个茶园基地所需要的投入大约在500万元到1000万元左右，而且产生经济效益的周期长，基本上都要5年以上，中间还不能产生特别大的自然灾害，前5年的投资基本上是零回报。
记者了解到，2018年发展期间，茗龙实业集团打算扩建茶园，资金成为了一大难题，上饶中银富登银行客户经理得知后，头部时间上门收材料，迅速为该企业发放了200万元的贷款。这笔5年期的贷款到期之后，该企业选择了再次续贷。
胡宇强告诉记者，中银富登村镇银行的“无还本续贷”对该企业的发展起到了关键作用。“无还本续贷对于农业企业来说非常重要，因为回报周期长，所以农业企业手中的资金相对来说还是比较紧张的，无还本续贷对于企业来说，省去了资金调动的成本，我们能把精力更好地投入在产业发展上。”胡宇强称。
相较于别的银行来说，胡宇强表示，中银富登村镇银行还款周期更为灵活，贷款审批的速度更快，抵押物的评估也更加人性化。“但凡我们遇上金融方面的问题，他们从领导到客户经理都会帮助我们提供更为专业解决问题的方案。”胡宇强称赞道。
茶树从种植到产生经济效益需要5年以上的时间，甲鱼从孵化到可以在市场销售周期则至少需要3年以上。今年3月中旬，在京山市罗店镇许坝村三组甲冠天下甲鱼养殖基地，“甲鱼王子”黄茜养殖的甲鱼迎来了“大丰收”。“今天打捞的甲鱼将近3万多斤。”黄茜拿起一只甲鱼，笑着告诉记者。
2018年8月，黄茜回村创业支持乡村振兴，在京山市罗店镇许坝村修建甲鱼外塘，之后不断扩大规模，如今基地已建成1200亩的稻鳖稻虾养殖区、育苗温室1万平米、孵化车间500平方米，总共90多万只甲鱼蛋在这里孵化、破壳、生长。
创业离不开资金的支持。自2020年以来，黄茜多次遇到资金难题，期间得到了中银富登村镇银行很大的资金支持。截止目前，整个甲鱼基地获得中银富登村镇银行贷款余额385万元。
“前期投资大，收益期长。”据黄茜介绍，外塘精品甲鱼养殖周期长，而且时间越长售价越高。如果是常规的银行贷款到期日的偿还本金，很难让他敢于投资扩建，而中银富登村镇银行的续贷服务，让其无惧到期日与市场行情之间的波动。“价高时出货，赚到自己的理想利润。”黄茜称。
除此之外，黄茜还带动周边村民进行稻鳖混养，把自己的养殖技术毫无保留的教给村民，为村民提供种苗、饲料、技术及销售渠道，现已吸纳40余户周边村民就近就业增收致富。
“我们追求的是与企业的长期合作。”京山中银富登村镇银行董事长王晓林表示，该行始终秉持“扎根县域、支农支小“的市场定位，结合地方产业特点，持续加大金融供给，为地方特色农业产业的稳健发展源源不断注入金融活水。
在立德有色金属的厂房内，记者看到一堆堆的铝屑、易拉罐等废旧铝材料，而这些平时称之为“垃圾”的东西，经过一系列流程之后“摇身一变”成为铝锭，之后将会被加工成电器产品配件、智能家居配件等，再次进入人们的生活。
记者了解到，立德有色金属成立于2016年1月，从事有色金属冶炼和压延加工业。2018年9月，该企业正处于搬迁新场地的试运营阶段，由于自有资金大部分投入了厂房、仓库、办公楼等建设使用，正式生产即将开始，该企业缺少正式生产所需的运营资金。
“由于当时企业刚刚成立，数据方面并不完善，很多银行当时也不能沿用之前老厂的数据；而且当时建设刚完成，房产证仍未办理完成，缺少可抵押的资产，在申请银行贷款时遇到不小的阻力。”立德有色金属董事长郑德告诉记者。
“雪中送碳者少。”回忆起过往，郑德不禁感叹道。彼时，中银富登村镇银行了解到相关情况之后，主动联系郑德，该行工作人员根据立德有色金属的实际情况以及相关数据，为其发放了50万元的信用贷款。之后随着企业的逐步发展，中银富登村镇银行对该企业的授信额度也在不断增加。截至2023年，该行对立德有色金属授信已增至400万元。
不仅如此，中银富登村镇银行的金融服务还延伸至立德有色金属的上游企业。“通过企业名单和郑德董事长的推荐，目前其上游已经有5户在我行贷款，金额500万元。”汨罗中银富登村镇银行常务副行长朱成告诉记者。
中银富登村镇银行的“及时雨”同样也解决了位于湖北省京山市湖北达权绿色房屋建材集团有限公司(简称达权集团)的资金难题。据了解，该企业是一家节能绿色建材集团，主要经营装配式成套房屋、新型绿色墙材等，致力于将建筑垃圾“变废为宝”。目前，该企业年产值8000万元左右，每年为京山创造税收500余万元。然而，在企业成立之初，该企业出现了流动资金紧张、融资渠道不畅等问题。
中银富登村镇银行客户经理得知企业的融资需求后，头部时间联系了达权集团董事长庞达权。经过实地调研，该行针对达权集团的实际需求，推出了合适的贷款产品，为企业批复了500万元的贷款，有效缓解了企业的资金压力。
无论是立德有色金属，还是达权集团，皆是在企业成立初期遇到资金难题之时，便得到了中银富登村镇银行及时的资金支持。中银富登村镇银行与企业相伴成长，正是基于对彼此的信任和了解，才成就了双方的合作。
“陪伴企业一起成长”“做有温度的金融人”“恪守‘三大铁律’”在调研过程多次被提及。面向县域金融的“星辰大海”，中银富登村镇银行向着“建设小而美的村镇银行”的发展目标迈进，努力写好“支农支小”大文章。
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